Probablemente tenga muchas preguntas a la hora de decidir si compra una casa. Al igual que muchos compradores potenciales, es posible que primero desee decidir el tipo de préstamo que utilizará para pagar su nueva casa.

Hay una gran variedad de préstamos hipotecarios a disposición de los posibles compradores de vivienda. Cada uno tiene sus propias ventajas e inconvenientes. Examinemos algunas de las formas más típicas de prestamos hipotecarios.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional es una hipoteca que no está respaldada por ningún programa gubernamental. Los préstamos convencionales, por su parte, suelen estar respaldados y mantenidos por prestamistas privados como cooperativas de crédito, bancos y prestamistas online. Estos pueden tener requisitos más estrictos, pero pueden ser menos caros que otros tipos de préstamos.

Los préstamos convencionales suelen dividirse en dos categorías: conformes y no conformes:

Préstamos conformes: Este tipo de préstamo tiene un importe máximo de préstamo -denominado valor límite de préstamo conforme (CLL, por sus siglas en inglés)- establecido por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés). Por ejemplo, en 2023, el valor CLL para una propiedad de una sola unidad en la mayor parte de EE.UU. es de 726.200 $.

Préstamos no conformes: Estos préstamos están menos estandarizados que los préstamos conformes. No tienen que cumplir los requisitos establecidos por la FHFA, pero tienen sus propias directrices. Los préstamos no conformes suelen reservarse para compradores que desean adquirir una vivienda de precio más elevado o para personas con circunstancias financieras especiales.

Préstamo Jumbo

Este tipo de préstamo convencional no es conforme. Las viviendas que cuestan más que el límite establecido por la FHFA se financian con préstamos jumbo. En las ciudades con un mayor coste de la vida, como Nueva York o San Francisco, este tipo de préstamos suele ser más frecuente. Aunque sus requisitos suelen ser más estrictos que los de los préstamos conformes convencionales, sus tipos de interés son similares.

Préstamos avalados por el Estado

Los préstamos respaldados por el gobierno se refieren a hipotecas aseguradas por una agencia gubernamental: la Administración Federal de la Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. (VA) o el Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA). Cada tipo de préstamo tiene sus propios requisitos.

Los préstamos respaldados por el gobierno suelen tener requisitos de cualificación menos estrictos que otros tipos de préstamos hipotecarios, por lo que puede ser más fácil que te los aprueben que un préstamo convencional.

Hipoteca a tipo fijo

Una hipoteca a tipo fijo tiene un tipo de interés que permanece constante durante la duración del préstamo, como su nombre indica. Esto implica que el prestatario debe prever que realizará los mismos pagos de capital e intereses cada mes. Los programas de tipo fijo están disponibles tanto para préstamos respaldados por el gobierno como para préstamos comerciales. Los plazos de los préstamos hipotecarios a tipo fijo suelen ser de 15 ó 30 años, aunque pueden variar en función del prestamista.

Hipotecas de tipo variable

Las hipotecas de tipo variable ofrecen tipos de interés variables en función de las condiciones del mercado. Esto implica que las cuotas mensuales de la hipoteca probablemente aumentarán en función de la subida de los tipos de interés.

Durante unos años, las hipotecas ARM suelen tener un tipo de interés inicial más bajo. Los propietarios que no planean permanecer en sus casas durante mucho tiempo pueden optar por una hipoteca ARM para aprovechar los tipos de interés iniciales más bajos.

Los préstamos convencionales y los respaldados por el gobierno pueden ofrecer ARM. Los prestamistas pueden fijar tipos de interés mínimos y máximos para que el prestatario sepa de antemano lo máximo o lo mínimo que podría pagar en intereses.

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